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运用备用金模式 突破零售信贷瓶颈
时间:2020年09月08日
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随着金融体制改革深化,银行和非银行金融机构纷纷涌入零售金融业务领域。


股份制大行依托资金雄厚、科技发达、利率优惠,争夺个人高端客户,使得优质客户获客成本上升,盈利空间收窄。


互联网巨头依靠自有流量,秒申秒贷,提升客户满意度,把控着5万元以下的个人信贷市场,底层客户分流倾向严重。


作为区域性的中小银行,如何在夹缝中求生存,赢得竞争优势,成为严峻的课题。


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近年来,八客科技在智能零售信贷领域与多家区域性中小银行合作,开发了“智闪萤”智能零售系统“智闪贷”零售信贷产品,运用“备用金”模式开展差异化经营,立足区域市场,力争中间层客户,发挥大数据反欺诈功能,提升风险防控水平,突破零售信贷业务发展的困局,走出一条业务稳健发展、风险有效把控、效益逐步提升、客户持续增长的良性发展之路。


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“智闪贷”被总结为“门当户对全客群、随借随还成本低、信用贷款不求人、标准动作产量稳、科技创新风险小”,备受业内关注和认可。





1. 门当户对全客群



产品服务对象与中小银行门当户对,五大客群中更多关注中间客群。


第一就是银行原有的优质客群;第二是工薪阶层,普通的上班族;第三是经营客群,小企业主和个体工商户;第四是本地户籍普通市民;第五是新市民,非本地户籍但在当地上班打工的,以及做生意的客户。


将客户营销目标下沉,实行错位竞争,解决这部分缺少财务信息,缺少信用记录,缺少抵押物的客户以往银行授信申请难的尴尬,最大程度上满足这批客户的融资需求。





2. 随借随还成本低



贷款采取先息后本、随借随还模式,增加了客户用信的灵活性和便捷性,既避免了贷款客户因等额本息还款,长期资金需求实际使用不足的麻烦,也避免了客户短期使用资金,却因贷款期限固定造成利息负担过重的问题。客户在授信额度范围内,不用劳时费神,资金随时可以到位。


目前,这款产品借助智能零售信贷系统,从申请到用款最快只需半天,真正能解决客户“短频急”的资金难题,客户体验大大提高,银行对客户的粘度同步增加。





3. 信用贷款不求人



产品无担保、无抵押,根据个人信用状况进行授信,银行运用内部交易数据和外部信用数据进行数据清洗,通过客户画像决定授信额度,不需要依靠任何人脉关系,客户没有任何其他附加费用,就能完成授信、用信。


在省会型城市或者是地级市以上发达地区,授信最高金额可以达50万,其他区域可以达到30万,相对其他5万以下的同类产品,额度更高,产品更具优势。对银行而言,增加信用贷款比重可以提高贷款综合收益率(信用贷款平均收益率数倍于抵押贷款)。

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4. 标准动作产量稳



已实践项目统计结果表明,营销人员陌拜扫街,一天可约见10个客户,其中5个客户进行访谈,至少有一个客户完成有效授信申请(通过大数据验证)。


一个月按50%客户用信,单笔用信平均为10万推算,每月新增授信可达100万,一年为1200万,三年能达到3600万,100个客户经理能达成36亿授信余额,这对每个银行来说,都是不能小觑的资产规模。


业务标准化后,客户经理是可以短期内通过培训达到上岗标准。一般的本科毕业或者从其他岗位转岗人员,只有要责任心,也能够把工作做好。





5. 科技创新风险小



通过数据驱动开展客户实时行为分析,了解用户行为、需求,拉近与客户距离,可以为更精准化的服务提供数据;


运用征信管理工具定期对客户征信状况进行分析,可以为贷前调查和贷后风险预警提供依据;


运用客户风控模型数据化客户信用水平,将获客、现场调查、资料收集、反欺诈、征信分析、授信评估、贷后管理等功能整合在智能零售平台之中,可以实现信贷营销和风控闭环管理。


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